Koszt kredytu – ile kosztuje kredyt?

CENA pieniądza-czyli ile tak naprawdę kosztuje kredyt? Cz.1 Oprocentowanie

 

Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch części: stopy referencyjnej i marży banku. Wpływ na te elementy, jeżeli w ogóle jakikolwiek mamy, to wyłącznie na tę drugą kategorię-marżę. A tak dokładnie to czym są te 2 elementy składowe oprocentowania? spróbujemy wytłumaczyć-w miarę przejrzyście…
 
 
wallet-cash-credit-card-pocket 

Stopa referencyjna (Interbank offered rate)

Sławny WIBOR, LIBOR, EURIBOR. Zważywszy,że jesteśmy w Polsce i na razie nie szykuje nam się zmiana waluty, a udzielane kiedyś z radością kredyty w Euro lub Frankach są dzisiaj nadzwyczajną rzadkością,do naszych rozważań jako stopę referencyjną przyjmiemy WIBOR.

Dla łatwiejszego zrozumienia czym jest stopa referencyjna trzeba podkreślić,że większość banków udzielających kredytów pożycza nam CUDZE pieniądze. Zazwyczaj Bank pożycza pieniądze swoich klientów (pochodzące z lokat,depozytów, rachunków oszczędnościowych) lub też środki uzyskane od innego banku.
 

Warsaw InterBank Offered Rate (WIBOR) określa wysokość średniej stopy oprocentowania na polskim rynku po jakiej banki udzielają pożyczek na pieniężnym rynku bankowym. WIBOR jest ustalany w dni robocze o godzinie 11.00 na podstawie stóp zgłaszanych przez uczestników fixingu, czyli przedstawicieli banków, po odrzuceniu dwóch najwyższych i dwóch najniższych wielkości. Organizacją odpowiedzialną za funkcjonowanie fixingu jest Stowarzyszenie Rynków Finansowych ACI Polska, będące organizacją osób aktywnych zawodowo przy transakcjach na międzynarodowym i krajowym rynku pieniężno-walutowym. Banki są zobligowane prawem do zawierania między sobą transakcji według stawek nie gorszych od zgłoszonych danego dnia. W przypadku kredytów złotówkowych najczęściej stosowany jest WIBOR 3M (3-miesięczny) i WIBOR 6M (6-miesięczny). Dla zrozumienia WIBOR 3M odnosi się do pożyczek międzybankowych udzielanych na trzy miesiące. Wysokość oprocentowania takich pożyczek pomiędzy bankami określana jest właśnie przez Interbank offered rate, czyli międzybankową stawkę referencyjną. W przypadku kredytu w PLN stawką referencyjną będzie WIBOR (w przypadku CHF lub USD – LIBOR, a przy kredycie w EUR – EURIBOR). WIBOR określany jest codziennie na tzw. fixingu i uczestniczące w nim banki zobowiązane są do zawierania między sobą transakcji według stawek nie gorszych od zgłoszonych danego dnia. W przypadku kredytów złotówkowych rozróżnia się WIBOR 3M (3-miesięczny) i WIBOR 6M (6-miesięczny).
 

W skrócie: Im dłuższy okres tym stawka typowana wyższa. Odzwierciedla to bowiem wzrost ryzyka udzielania pożyczek na dłuższy czas.

 
Marża banku

Element składowy oprocentowania ustalany z bankiem udzielającym kredytu. Całkowicie zależny od banku. Często wysokość marży zależy od wysokości wkładu i produktów dodatkowych, które bank chce przy okazji udzielania kredytu „sprzedać” klientowi. Z założenia marża jest stała na cały okres udzielonego kredytu.

Wyjątki: podwyższenie marży na okres do czasu wpisania hipoteki ( zabezpieczenia) banku, w przypadku rezygnacji z wybranego produktu dodatkowego może się zdarzyć,że marża zostanie podwyższona.

 
PODSUMOWUJĄC

Bank zazwyczaj pożycza nam CUDZE pieniądze. Pożyczone od innych banków, lub pochodzące od klientów (depozyty,lokaty, rachunki).
Wyższy WIBOR ( 6M, 12 M ) wyższa stawka – większe ryzyko przy dłuższych pożyczkach.
NEGOCJUJMY MARŻĘ – tylko ten element jest zależny wyłącznie od banku.

 

Pamiętajmy o tym,że w momencie gdy decydujemy się na kredyt, musimy podporządkować się regułom narzuconym przez rynek,prawo i bank udzielający kredytu. Dla niektórych jest to niewygodne. FAKT,ale to pozwala nam zastosować dźwignię i kupić więcej niż możemy za swoje oszczędności. Zakup nieruchomości, w tym swojego „m” ze środków własnych to niestety dla większości marzenie.

POWODZENIA!
EJ
 
 
 

Zapisz

Zapisz

Zapisz

Zapisz

Zapisz

Zapisz

Zapisz

Zapisz

Zapisz


guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments